企業保険
貨物保険の基礎 — 包括予定保険と個別契約、そしてインコタームズ
貿易取引で貨物に生じる損害に備える貨物保険（外航貨物海上保険）について、包括予定保険と個別契約の違い、協会貨物約款（A）（B）（C）の補償範囲、保険期間、インコタームズと保険手配の関係、事故が起きたときの対応を、JETRO・ICC・損害保険会社の公開資料をもとに整理します。
貨物保険（外航貨物海上保険）は、海上・航空・陸上輸送中に貨物に生じた損害を補償する保険です。貿易を行う企業が押さえておきたい基本は、契約方式、補償条件、売主・買主のどちらが保険を手配するか、そして事故が起きたときの対応です。この記事では、JETRO、国際商業会議所（ICC）、損害保険会社の公開資料をもとに整理します。
なぜ貨物保険が必要なのか
輸送中の貨物に損害が生じた場合、運送人（船会社や航空会社）に損害賠償を請求できるとは限りません。国際輸送では、条約や法律、運送約款によって、運送人が責任を負わない場合や、賠償額に上限が設けられる場合が定められています。貨物の価額の全額を回収できないことが多いため、荷主が自ら貨物保険を手配して備えるのが一般的です。
包括予定保険と個別契約
包括予定保険（オープンポリシー）は、保険を付ける貨物と保険条件をあらかじめ定めておき、該当する貨物はもれなく保険に付ける契約です。最大の利点は安定性です。故意または重大な過失がない限り、船積後・確定申込前に生じた損害や、休日に生じた損害も補償されます。一方で、事務上のミスで申込みが漏れた貨物については、無事に到着していても、後から申込みを行い保険料を支払う必要があります。
個別契約は、船積みのたびに都度申し込む方式です。取引が少なければ簡便ですが、申込みを忘れると補償を受けられないおそれがあります。輸出入が継続的にある場合は、包括予定保険を検討する価値があります。
| 項目 | 包括予定保険 | 個別契約 |
|---|---|---|
| 申込み | あらかじめ包括的に契約し、船積みごとに確定通知を行う | 船積みのたびに申し込む |
| 申込漏れのリスク | 故意・重過失がない限り補償される | 申込みがなければ補償されない |
| 保険条件 | あらかじめ合意した条件・料率が適用される | 都度決める |
| 向いているケース | 輸出入が継続的にある | 取引が少ない、単発である |
補償条件：協会貨物約款（A）（B）（C）
貨物保険の補償範囲は、通常、協会貨物約款（Institute Cargo Clauses）の（A）（B）（C）のいずれかで定めます。（A）は免責事由を除く「すべての危険」を、（B）と（C）は列挙された危険のみを補償します。
| 損害の例 | （A） | （B） | （C） |
|---|---|---|---|
| 火災・爆発 | ○ | ○ | ○ |
| 船舶の座礁・沈没・転覆、輸送用具の衝突 | ○ | ○ | ○ |
| 共同海損、投荷 | ○ | ○ | ○ |
| 地震・噴火・雷 | ○ | ○ | × |
| 波ざらい、海水などの浸入 | ○ | ○ | × |
| 積込み・荷卸し中の落下による1個ごとの全損 | ○ | ○ | × |
| 雨・雪による濡損 | ○ | × | × |
| 盗難・不着 | ○ | × | × |
| 破損・曲損・へこみ | ○ | × | × |
※ 代表的な損害についての整理です。正確な補償範囲は、約款と保険証券で確認する必要があります。
錆損や濡損が生じやすい貨物、盗難のおそれがある貨物では、条件の選択が特に重要です。
どの条件でも補償されない損害
（A）条件であっても、次のような損害は補償されません。
- 被保険者の故意による損害
- 貨物の通常の漏損、重量・容積の通常の減少、自然の消耗
- 梱包の不十分・不適切による損害
- 貨物の固有の瑕疵・性質による損害
- 輸送の遅延による損害
また、戦争危険とストライキ危険は、協会貨物約款（A）（B）（C）のいずれでも免責とされており、別の約款（協会戦争約款、協会ストライキ約款）をあわせて付けることで補償されます。通常は、これらをセットで手配します。
保険金額と保険期間
保険金額は、通常CIF価額の110%で設定します。ただし、信用状（L/C）で異なる金額が求められる場合もあるため、確認が必要です。
保険期間は、協会貨物約款では、貨物が仕出地の倉庫などで輸送のために動かされた時に始まり、仕向地の倉庫などでの荷卸しが完了した時に終わるのが原則です（倉庫間約款）。ただし、荷卸港で本船から荷卸しされた後、一定の日数が経過した時点で終了するなどの制限があります。また、保険が実際に誰のために機能するかは、貨物の危険が売主から買主へ移る時点によって決まります。次のインコタームズとの関係が重要になるのは、このためです。
どちらが保険を手配するか：インコタームズ
インコタームズ® 2020で、売主に保険を手配する義務がある条件は、CIFとCIPの二つです。それ以外の条件では保険を手配する義務がないため、危険が移転する時点に合わせて、それぞれが必要な保険を用意する必要があります。
| 条件 | 保険の手配 | 最低限の補償条件（標準） |
|---|---|---|
| CIF（海上・内陸水路輸送専用） | 売主 | 協会貨物約款（C） |
| CIP（すべての輸送手段） | 売主 | 協会貨物約款（A） |
| FOB・CFR・FCA・CPTなど | 義務なし（危険を負担する側が手配） | — |
CIPの標準条件は2020年版で（C）から（A）に引き上げられ、CIFは（C）のまま維持されました。いずれの条件も、当事者間の合意により別の水準とすることができます。CIF条件で貨物を買う立場であれば、売主が手配した保険が（C）条件だけで十分かどうか、ご確認ください。必要であれば、売買契約で（A）条件を指定するか、買主の側で不足を補う保険を手配します。
事故が起きたときの対応
貨物に損害を発見したときは、次の対応を速やかに行います。対応が遅れると、保険金の支払いや、運送人への損害賠償請求に影響することがあります。
- 保険会社・取扱代理店への連絡：損害を発見したら、直ちに連絡します。損害の調査（サーベイ）が手配されることがあります。
- 現状の保全と記録：貨物と梱包をそのままの状態で保管し、写真を撮影します。
- 損害の拡大防止：濡れた貨物を乾かす、無事な貨物を分けるなど、損害が広がらないようにします。
- 運送人への損害通知：運送人に対して、書面で損害を通知します。受取り時に外観から分かる損害は受取りの際に、外観から分からない損害は受取り後の短い期間内に通知する必要があり、期限は輸送手段と適用される規則によって異なります。
- 書類の準備：保険証券、インボイス、船荷証券（B/L）または航空運送状、パッキングリスト、損害の明細などを用意します。
運送人への通知は、保険金を支払った保険会社が、運送人に対して損害賠償を求める権利を保全するためにも必要です。貨物を受け取る現場の担当者に、この手順を共有しておくことが重要です。
共同海損が宣言された場合
船舶が座礁や火災などの危険に遭遇し、船舶と積荷の共同の安全のために費用や損害が生じた場合、その負担を船主とすべての荷主で分け合う制度が共同海損です。自社の貨物が無事であっても、分担金の支払いや保証状の提出を求められ、それまで貨物を引き取れないことがあります。貨物保険に加入していれば、（A）（B）（C）のいずれの条件でも共同海損の分担金は補償の対象であり、保険会社が保証状を発行するのが一般的です。
よくあるご質問
Q. FOBで輸出する場合、保険は不要ですか。
A. FOBには保険を手配する義務はありません。ただし、FOBでは船積港で貨物が本船に積み込まれた時点で危険が買主に移転するため、それまでの区間は売主が危険を負担します。この区間にどう備えるか、検討が必要です。
Q. 週末に船積みしましたが、申込みができませんでした。
A. 包括予定保険であれば、故意・重過失がない限り補償の対象となります。個別契約は輸送開始前の申込みが原則ですので、保険会社にご確認ください。
Q. 取引先が代金を支払わない場合も、貨物保険で補償されますか。
A. 補償されません。貨物保険は輸送中の貨物そのものの損害を対象とします。取引先の倒産や支払遅延による代金の回収不能には、取引信用保険で備えます。
クレジットヒルズの取扱い
クレジットヒルズは、取引信用保険を専門とする保険仲立人です。貿易取引を行うお客様には、代金の回収リスクとあわせて、貨物保険を含む企業保険の手配についてもご相談を承っています。
当社が媒介した貨物保険で事故が起きた場合には、保険会社への事故の通知、損害調査（サーベイ）の手配状況の確認、運送人への損害通知や請求書類の準備について、お客様を支援します。当社には、損害保険会社と海損精算人の立場で海損・貨物損害の実務に携わった海損アドバイザーが在籍しており、共同海損が宣言された場合の手続きについてもご相談いただけます。